注文住宅を建てるときに、自己資金はいくら必要か？
この超低金の時代、頭金を貯める前に全額ローンで買ってしまった方がおトクな気もしています。
でも、住宅ローンを借りる＝いつかは全額返済する＝それなら早めにお金を作って早めに返す、という図式で考えてみると、頭金は多めの方が良いような気もします。
そんな訳で、我が家の資金計画はどうしよう？と早めに考えておくことにしました。今回は自己資金のお話です。
昔からよく言われているのは、購入価格の２〜３割
頭金はいくら？というときによく言われるのが、購入金額の２〜３割。
この２〜３割という数字は、実は少し古い考え方なのです。
金利が高かったバブルの時代、住宅金融公庫でローンを借り入れることが一番有利であり一般的だったようです。その住宅金融公庫で借り入れる場合、「融資金額は物件価格の８割まで」という条件が付いていました。
なので、必然的に物件価格の２割は頭金が必要でした。
現在は頭金ゼロのフルローンや諸経費も借りられるオーバーローンなど、いろいろな商品が登場しています。
無計画に借りてしまうとせっかく手に入れた我が家を泣く泣く手放すことにもなりかねないので、慎重に計画したいと思います。
超低金利の今の時代、早めに借りる方がおトク？
金利が低い今の時代、頭金を溜めている間に金利が上がり、結果数百万円損する可能性はないとも言えません。
が、どうせいつか払い切る必要がある住宅ローンなので、借りる前に返せる見込みを立てておくことは必要だと思います。
必要資金を溜められる
＝その調子で貯め続けられる
＝何年あれば完済できるか把握できる
例えば、１年で100万円溜められるとすれば、3,000万円の家を全額自己資金で買うなら30年貯め続ければ買うことができます（インフレとかデフレのことは置いておいて）。
その30年間を待っていたら欲しい時に家を買えないので、住宅ローンで先にお金借りて住宅を手に入れて、住みながら返すという方法を取っている人が大半なのです。
ローンはもちろん借りる予定ですが、金利に焦って早めに借りず頭金を貯めて購入しよう、というのが私の考えです。
マイホーム購入の前に本当に返せるかどうかを見極めるために、頭金を貯めてみます。
理想の家を手に入れるためには、いくらあれば良いのか？
「大阪に家を持とう」作戦で算出した必要金額は5,300万円。
このお金の２〜３割というと、1,060万円〜1,590万円…A。
…先は長そうです。
建物価格の何割というのがなんとなくしっくりしなかったので、建物本体価格と土地代だけをローンにして、他を自己資金にしてみます。
前回の記事から、金額を引っ張ってくると、
【建物】
本体工事費＋別途工事費＋設計料＋諸費用
＝2,070万円＋414万円＋248万円＋124万円
＝2,856万円
【土地】
土地代＋諸経費
＝2,350万円＋118万円
＝2,468万円
ローンと自己資金を計算してみると、
【ローン】
本体工事費＋土地代
＝2,070万円＋2,350万円
＝4,420万円
【自己資金】
別途工事費＋設計料＋諸費用（建物）＋諸経費（土地）
＝414万円＋248万円＋124万＋118万円
＝904万円…B
…AとBを比べてみても、最低でも1,000万円くらいの自己資金は必要そうです。
ちなみに、注文住宅を建てる場合、施工業者にもよりますが着工時に工事費の20%、上棟時に工事費の50%、完成後残金を支払うことが慣例になっているようなので、どうしても「つなぎ融資」が必要になってくると思われます。
つなぎ融資についてはまたいつかちゃんと調べたいと思います。
理想の家を手に入れるためには、頭金1,000万円必要なことがわかった。
計算して1,000万円という数字が出てきました。
できれば娘が小学校に上がるまでに家を手に入れたいなと思っていたのですが、娘は今月３歳になりました。
小学校に上がるまで、あと３年半。
1,000万円を３年半で貯めるには、年285.7万円、月23.8万円。
…無理ですね。
予定を変更して、まだ妊娠もしていませんが、第二子が生まれてから小学生に上がるまでを想定して６年間で考えたいと思います。
1,000万円を６年で貯めるには、年166.7万円、月13.9万円。
…頑張れば行けそうな気がします。
これでも5,000万円貯めるには30年かかるので、この調子で貯められなかったら自己破産するのが見えているので、5,300万円の家は諦めるしかありませんね。
5,300万円の家を持つのに年100万円しか貯められなかったら、自力で貯めようとすると50年以上もかかるという衝撃。
まあ、今、月額8万円の賃貸に住んでいたら、それだけで年100万円くらいは返せることになるのでそこまでかからないですが。
いろいろと計算してみましたが、当面の目標。
月14万円、年間168万円貯める！！
1,000万円を６年かけて貯めながら、理想の家を追求したいと思います。
まとめ
理想の家を手に入れるためには、頭金1,000万円以上貯めなければならない。
「住み替えながら暮らす」と言っていたのが早々に崩れていますが、良い土地が早めに見つかって、土地だけ買って家は数年後に建てる、というパターンも頭に片隅に置きつつ、気長に自己資金を貯めたいと思います。
というより本当は、中古住宅付きの土地を買って、リノベして数年住んで、環境の良し悪しを体感して、その後に取り壊して自邸を建てる、というのが理想です。
そんなことをしている資金の余裕はないですかね…。
次回、1,000万円を貯める方法について、考えてみたいと思います。
